作為銀行線上業務緊箍咒的“面簽”，正在安適新發展，逐漸松綁。近日，央行下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的傳授意見(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。據悉，在前海微眾銀行、浙江網商銀行進入籌辦和開業的階段，遠程開戶的實現，被看作是為互聯網銀行業務落地掃清政策和專業上的障礙。不過，在多位商務銀行電子銀行部人士看來，遠程開戶破冰后，遠程簽約也將會逐漸松綁。一旦面簽疑問辦理，對于銀行而言，線上業務創造落地將被激活，甚至將變更現在的銀行產品形態。
A 遠程開戶專業已成熟
從知戀人士處獲悉，針對征求意見稿，近日央行組織了國有銀行、多家股份制銀行及大型城商行相關人士以及兩家正處于籌備階段的互聯網民營銀行進行意見征集。 依據商務銀行相關監管條例，客戶新開銀行卡賬戶必要“親見親簽”，首次買入理財產品前必要在網點進行風險測評，并簽名確定。一家股份制銀行電子銀行部相關擔當人對表示，監管連續不斷強調當面開立賬戶的重要理由，一是面簽的目的在于確定客戶地位及行為的真實性，二是，娛樂城VIP會員福利此舉也防範銀行賬戶成為洗錢的渠道。“通過新的專業來變更現有監管與創造存在的矛盾對照急迫。”中心財經大學金融學院教授郭田勇近日接納采訪時表示，娛樂城賺錢特別是互聯網銀行即將落地，假如現有的面簽監管要求不突破，業務無法開展。央行此舉將為互聯網銀行業務落地掃清政策和專業上的障礙。“只要專業上是可控的，是時候可以鬆開。”郭田勇指出。 采訪中，多位銀行電子銀行相關人士對表示，遠程開戶的專業已經可以實現。一家股份銀行科技部相關擔當人對表示，比擬銀行業開戶，證券行業的遠程開戶早就已經實現，具有可借鑒之處。“可以通過視頻或者通話等方式進行個人信息的確定，專業上并不存在疑問。”上述股份銀行科技部相關擔當人表示，現在遠程開戶需要的可視化專業已經相對成熟。 一家股份制銀行廣州分行電子銀行部相關人士對表示，在此之前該行總行內部曾對遠程賬戶開立進行風險評估，評估的結局是，盡管遠程賬戶開立并非完全沒有風險，但面對的是與原有的線下開戶同樣的風險，并非遠程格式所帶來。
B 微眾銀行搞人臉辨別
從知戀人士處獲悉，出于對上述兩點風險的防范，央行的征求意見要求不論是柜臺開戶還是遠程開戶都必要以實名制為根基，同時在許可各家銀行試探遠程開戶的同時，還是要求創建以“柜臺開戶為主，遠程開戶為輔”體驗金娛樂城的賬戶開立體系。
此外，征求意見稿要求，在遠程銀行客戶地位辨別上，開戶銀行應當蒙受客戶辨別的責任。銀行應當通過安全的專業手段，運用政府部分的數據庫、金融機構和其他的商務化數據庫信息，通過信息交叉驗證等方式創建安全可信的遠程開戶客戶有效地位辨別機制，同時依照相關制定留存客戶地位信息。而在開設賬戶的范圍上要求，一家銀行只能為一家單位、企業或天然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠程開立、改變和撤銷，必要向央行存案；而遠程開立的賬戶業務范圍也有限制，現在僅限于單位定期入款、告訴入款等非總結賬戶，以及個人總結和非總結賬戶。
據悉，依據征求意見稿，銀行創建遠程開立賬戶體系中，必要實施客戶地位辨別機制的自證。華南本土一家股份制銀行電子銀行部相關人士對表示，現在該意見尚處于征求意見階段，現在估算現有各家銀行自行進行開闢，未來就如柜臺開設賬戶一樣，央行還是會終極形成尺度化線上娛樂城安全評價流程和方式。
從知戀人士處獲悉，即將試營娛樂城現金版攻略業的微眾銀行，人臉辨別是實在現遠程開戶的手段之一，其遠程開戶系統也需要途經相關部分評估，以證明這種專業手段和想法能有效辨別客戶地位的真實、完整和合規。
C 將激活銀行線上業務
“遠程開戶都被鬆開，遠程簽約就不會是疑問了。”前述股份制銀行廣州分行電子銀行部相關人士，在遠程開戶實現后，遠程簽約可通過如暗碼、U盾、令牌以及相關疑問建置等方式確定客戶信息，遠程簽約進一步鬆開將是趨勢，銀行面簽將在很大水平上被松綁。而這除了在政策上為互聯網銀行業務落地掃清障礙，更將在很大水平上激活傳統銀行的線上業務。
事實上，在過往很長一段時間，面簽一直是商務銀行觸網的緊箍咒。僅在過去一年，包含有興業銀行直銷銀行“錢大掌柜”的銀行理財產品項目、招行與京東合作的網售理財項目以及虛擬信用卡，被叫停的重要根據正是面簽疑問。破解面簽疑問后，銀行的線上理財創造將會層出不窮。他指出，遠程開戶及遠程簽約一旦落地，虛擬信用卡及此前被叫停的銀行網上銷售理財項目都將破解，有望重啟。直銷銀行也可開始吸引跨行客戶，實現原有產品的性能定位，產品將加倍豐富。
此外，他以為，還將發憤出更多的銀行線上產品服務模式和類型。此中包含有代售理財等業務將被激活，而同業競爭也會變更。“大行原有的網點優勢將被削弱，中小銀行借助渠道吸引客戶功效也將增大。”他以為，銀行的線上業務競爭將加倍劇烈。
值得注意的是，盡管征求意見稿要求，遠程開立現在單位開戶僅限于定期入款、告訴入款等非總結賬戶，不過，前述股份制銀行廣州分行電子銀行部相關人士以為，對于現階段銀行陰礙不大。“現在線上業務重要為對私業務，對公業務現在上線品種較少，訴求也較少。” 陳穎
